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京东数科研究院唐艳红:支付机构应坚持创新和风险防范齐头并进 ...

2018-12-14 02:53| 发布者: admin| 查看: 83| 评论: 4

摘要: 京东数科研究院唐艳红:支付机构应坚持创新和风险防范齐头并进经济观察报唐艳红/文 近日,央行支付结算司发布《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》的特急文件,要求支付机构在2019年1月14日前撤 ...
京东数科研究院唐艳红:支付机构应坚持创新和风险防范齐头并进

经济观察报
唐艳红/文 近日,央行支付结算司发布《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》的特急文件,要求支付机构在2019年1月14日前撤销除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外之外的备付金账户。这标志着从下月起,支付机构的备付金账户将不复存在,第三方支付依靠备付金利息实现盈利的模式也将一去不返。

事实上,自2017年以来,监管机构就曾出台多项举措整治支付市场秩序。其中关于备付金账户,央行早在今年6月就已经发布了《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,要求支付机构逐月提高备付金的集中交存比例,直至账户注销。此外,针对支付机构还有断直联,治理“二清”等监管政策不断落地。可见短期内,监管层治理支付行业的决心不改,行业“强监管”风向不变。

京东数字科技研究院认为,强监管对于支付机构而言是挑战更是机遇。从短期看,强监管收窄了支付机构的盈利空间,引发行业阵痛;但从长期看,各项监管举措的落地能够起到优胜劣汰、净化市场的效果。在负向约束支付机构的同时能够正向激励其持续创新、合规发展。支付机构若想在行业持续健康发展,除了拓展支付场景,开拓新的商业模式之外,还需要坚持创新和风险防范齐头并进,在技术、数据和合规三个层面均衡发力。

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引用 admin 2018-12-14 02:55
严守数字支付合规底线

如前文所言,2017年以来,监管出台多项举措整治支付市场秩序,断直联、备付金制度和二次清算等问题都成为治理重点。在《关于规范支付创新业务的通知》和《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜》等相关通知和规范的指引下,网联平台自2017年6月起开始启动业务切量,如今“断直联”这项应对支付创新引致监管疏漏的监管举措已经基本完成。为防范客户备付金分散存管可能导致的客户备付金被违规挪用、利用商业银行开立的备付金搞跨行资金清算从而便利洗钱等犯罪活动等风险,央行多次发文强化支付机构的备付金存管,要求备付金缴存比例逐渐提升至100%,直至此次紧急发文,要求除合规账户外全部撤销。

面对监管机构的频繁发文,支付机构除了要认真学习,落实现有文件,实现合规底线之外,还应注意在今后的业务创新和方向选择上更加谨慎,更多的从丰富支付场景,优化支付效率,提升支付安全方面着手。不忘初心,方能正道成功! ...
引用 admin 2018-12-14 02:55
目前,我国已经开始实施针对个人数据流通的管理规范。2018年5月1日起实施的GB\T35273—2017《信息安全技术 个人信息安全规范》为个人数据流通提供了法规基础。《安全规范》首先对个人信息和个人敏感信息的范围加以界定,其次以此为基础明确了个人信息安全的基本原则,并对个人信息的收集、保存、使用和对外提供等流转环节做出了具体规定。未来,随着大众对隐私的保护意识增强,数据安全保护及合规要求或将更加严格。

为了应对大数据时代信息保护难题,国家、企业之间应相互配合,调和发展。国家通过专门立法为个人数据安全设立明确边界。相关支付机构则应结合数据合规规则建立相对统一、完整、标准的企业数据合规体系,并实时评估数据安全风险,将规范落到实处。

严守数字支付合规底线
引用 admin 2018-12-14 02:54
数据资产运用应注重用户安全保护

厘清数据的资产属性和隐私属性之间的关系,支付机构应在经营数字资产时应注意用户隐私保护。对于支付机构而言,支付的价值不仅在于支付业务本身,它们更看重支付业务所产生的数据资产。运用这些数据资产,支付机构可以开展精准营销、消费金融等多样化的增值服务,从而最大化其商业价值。而对于个人或企业用户而言,隐藏在支付行为背后的数据涉及个人隐私和商业机密,理应受到合理、有效的保护,这就要求支付机构在合法合规的范围内经营其数据资产。
引用 admin 2018-12-14 02:54
模式创新须搭配必要的技术实力

支付机构应在自身技术实力允许的范围内谨慎进行模式创新,并不断提升自身的支付安全手段和风险防范能力。一方面,技术是中性的,它既可以为正义一方所用,带给人们更加便捷、安全的支付手段;也可以为邪恶一方所用,行盗刷、诈骗等违法之事。另一方面,尽管随着生物识别、物联网、人工智能、区块链等新型技术手段的不断应用,支付的便捷性和安全性不断提高,同时我们也必须认识到,很多技术发展和应用还处于初级阶段,技术本身也蕴含着一些风险亟待攻克。例如生物识别技术被视为支付的天然密码,但当前阶段,单一的生物识别技术还很难完全抵御“黑产集团”的恶意攻击,这就需要支付机构搭配多种不同的技术手段进行身份的识别和验证,从而确保支付安全。

欺诈和洗钱是现阶段数字支付开展业务时需要重点防范的两大风险。数字支付时代催生的金融欺诈呈现出技术化、产业化和链条化的特征。黑色产业集团通过虚假Wi-Fi、病毒二维码、盗版APP客户端以及木马链接等手段盗取个人姓名、手机号码、身份证号码和银行卡号等直接关系数字账户安全的信息,并进一步用于精准诈骗和恶意营销。洗钱是发展数字支付业务另一个需要重点防范的关键点。数字支付背景下 ...

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